Viele unserer Mandanten haben Sie in Kryptowährungen investiert oder nach unerfreulichen Erfahrungen mit Direktbanken oder Neo-Brokern  Verluste erlitten. Teils wurden Konten bei einer digitalen Bank wie Trade Republic oder PayPal plötzlich gesperrt, Geldwäscheverdacht liegt allgegenwärtig in der Luft.

 Die Welt der digitalen Finanzen, angeführt von Kryptowährungen, FinTechs und Neobanken, wächst rasant – doch mit ihr auch die Risiken für Verbraucher. Die Hamburger Kanzlei Hafencity beleuchtet Ihre Rechte und Pflichten im Umgang mit Kryptowährungen und digitalen Finanzdienstleistern wie PayPal und Trade Republic und gibt praktische Tipps, um sich vor Verlusten und rechtlichen Problemen zu schützen.

Die Herausforderungen des digitalen Finanzmarkts

Die Digitalisierung hat die Finanzwelt revolutioniert. Kryptowährungen wie Bitcoin und Ethereum, FinTechs wie PayPal und Neobroker wie Trade Republic bieten innovative Möglichkeiten für Zahlungen, Investitionen und Vermögensaufbau. Doch diese Innovationen bringen auch Risiken mit sich:

  • Kryptowährungen: Hochspekulative Anlagen ohne Einlagensicherung, starke Kursschwankungen und Betrugsrisiken (z. B. gehackte Wallets oder unseriöse Anbieter). Laut der Verbraucherzentrale gelten Kryptoanlagen als „sehr riskant“.

  • FinTechs und digitale Banken: Probleme wie Kontosperrungen aufgrund von Geldwäscheverdacht, irreführende Werbung oder technische Störungen (z. B. bei Depotüberträgen) sind keine Seltenheit.

  • Regulatorische Lücken: Während traditionelle Banken strengen Regeln unterliegen, sind viele FinTechs und Krypto-Plattformen weniger reguliert, was den Verbraucherschutz erschwert.

Die EU hat mit der Markets in Crypto-Assets Regulation (MiCA) (seit 2023 teilweise in Kraft) und der Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) erste Schritte unternommen, um den Verbraucherschutz zu stärken. Doch viele Verbraucher sind sich ihrer Rechte nicht bewusst.

Ihre Rechte bei PayPal

PayPal ist ein Pionier im digitalen Zahlungsverkehr und hat sich auch in den Kryptomarkt vorgewagt. Seit 2020 ermöglicht PayPal in den USA den Handel mit Kryptowährungen, und 2023 führte das Unternehmen mit PayPal USD einen eigenen Stablecoin ein, der an den US-Dollar gekoppelt ist. 

Rechtsanwalt Fabian Fritsch konnte durch Einstweilige Verfügungen hohe Geldbeträge freikämpfen.

Hier sind Ihre wichtigsten Rechte als gewerblicher PayPal-Nutzer:

Haftung bei unautorisierten Transaktionen:

  • PayPal übernimmt bei nicht-autorisierten Krypto-Transaktionen eine Haftung von bis zu 50.000 US-Dollar (lebenslang pro Account). In Deutschland gilt § 675u BGB, der Zahlungsdienstleister verpflichtet, unautorisierte Transaktionen vollständig zu erstatten, sofern der Schaden rechtzeitig gemeldet wird. Wie ernst es der Anbieter meint, dürfte aber wirklich erst im Fall der Fälle deutlich werden. Aktuell dürfte sich der Anteil an Krypto-Transaktionen noch in übeschaubaren Rahmen halt.

  • Unser Tipp: Melden Sie verdächtige Transaktionen sofort über die PayPal-App oder das Kundencenter, um Ihre Ansprüche zu sichern.

Schutz vor Betrug:

  • PayPal warnt vor Phishing-Mails und „No-Code Checkout“-Betrügereien, bei denen Betrüger echte PayPal-Mailadressen missbrauchen.

  • Tipp: Überprüfen Sie Absenderadressen genau und aktivieren Sie die Zwei-Faktor-Authentifizierung für Ihr Konto.

Daten- und Verbraucherschutz:

  • PayPal teilt Transaktionsdaten routinemäßig mit über 600 Dritten, was Datenschutzbedenken aufwirft. Die DSGVO gibt Ihnen das Recht, Auskunft über die Weitergabe Ihrer Daten zu verlangen.

  • Tipp: Nutzen Sie Ihr Auskunftsrecht und prüfen Sie die Datenschutzeinstellungen in Ihrem PayPal-Konto.

Einschränkungen bei Stablecoins:

  • PayPal USD ist in Europa noch nicht flächendeckend verfügbar, und Stablecoins unterliegen strengen EU-Regeln (z. B. 100 % Absicherung durch Einlagen).

  • Tipp: Informieren Sie sich vor einer Investition über die Risiken, da selbst Stablecoins nicht vollständig risikofrei sind.

Ihre Rechte bei Trade Republic

Trade Republic, ein Berliner Neobroker, hat sich mit nahezu gebührenfreiem Wertpapierhandel etabliert und plant, in den Kryptohandel einzusteigen. Verbraucher klagen jedoch über Probleme wie verzögerte Depotüberträge oder irreführende Werbung. Hier sind Ihre Rechte:

Transparenz und Werbung:

  • Die Verbraucherzentrale hat Klage gegen Trade Republic wegen irreführender Werbung eingereicht, z. B. in Bezug auf Kosten und Risiken. Nach EU-Recht (MiFID II) muss Trade Republic klar über Gebühren und Risiken informieren.

  • Tipp: Fordern Sie vor einer Anlage ein Kosteninformationsblatt an und prüfen Sie die Risikohinweise.

Zugang zu Ihrem Depot:

  • Verzögerungen bei Depotüberträgen oder Kontosperrungen (z. B. wegen Geldwäscheverdacht) können rechtlich problematisch sein. Nach § 675j BGB haben Sie Anspruch auf eine zeitnahe Abwicklung von Zahlungen und Überträgen.

  • Tipp: Dokumentieren Sie alle Kommunikationen mit Trade Republic und wenden Sie sich bei Verzögerungen an die BaFin oder einen Fachanwalt. Gern helfen wir Ihnen bei anstehenden Schwierigkeiten

Kryptohandel (zukünftig):

  • Die BaFin warnt vor den hohen Risiken von Kryptoanlagen, da es keine Einlagensicherung gibt.

  • Tipp: Investieren Sie nur Beträge, deren Verlust Sie verkraften können, und nutzen Sie sichere Wallets von vertrauenswürdigen Anbietern.

Beschwerdemanagement:

  • Trade Republic ist verpflichtet, Beschwerden transparent zu bearbeiten. Bei unzureichender Reaktion können Sie sich an die BaFin oder die Schlichtungsstelle der Deutschen Bundesbank wenden.

  • Tipp: Reichen Sie Beschwerden schriftlich ein und setzen Sie eine Frist zur Bearbeitung.

Praktische Tipps für den Umgang mit Kryptowährungen

Kryptowährungen wie Bitcoin oder Ethereum sind keine klassischen Währungen, sondern hochriskante Spekulationsobjekte. Hier sind die wichtigsten Tipps für Verbraucher:

Sichere Wallets nutzen:

  • Verwenden Sie Wallets von vertrauenswürdigen Anbietern und sichern Sie Ihre Zugangsdaten. Das BSI empfiehlt, keine großen Summen in einer Wallet zu speichern und Sicherheitskopien anzulegen.

  • Beispiel: Hardware-Wallets wie Ledger oder Trezor bieten höhere Sicherheit als Software-Wallets.

Risiken verstehen:

  • Kryptoanlagen unterliegen extremen Kursschwankungen und sind nicht durch die Einlagensicherung geschützt. Die BaFin betont, dass Anleger ihr gesamtes Kapital verlieren können.

  • Tipp: Investieren Sie nur in Kryptowährungen als Beimischung zu einem diversifizierten Portfolio.

Betrug vermeiden:

  • Seien Sie vorsichtig bei Angeboten, die hohe Renditen versprechen, und prüfen Sie die Seriosität von Kryptobörsen. Die BaFin führt eine Liste nicht zugelassener Anbieter.

  • Tipp: Nutzen Sie regulierte Plattformen wie die Börse Stuttgart Digital (BISON), die strengen Aufsichtsvorgaben unterliegt.

Steuerliche Pflichten:

  • Gewinne aus Kryptowährungen sind in Deutschland steuerpflichtig. Nach einer Haltefrist von einem Jahr können Gewinne steuerfrei sein, sofern keine gewerbliche Tätigkeit vorliegt.

  • Tipp: Führen Sie ein genaues Transaktionsprotokoll und lassen Sie sich bei komplexen Fällen von einem Steuerberater beraten.

Der rechtliche Rahmen: MiCA und PSD2

Die EU hat mit der MiCA-Verordnung einen Regulierungsrahmen für Kryptowährungen geschaffen, der Transparenz, Aufsicht und Verbraucherschutz stärkt.

  • Transparenzpflichten: Anbieter müssen über Risiken, Kosten und Gebühren informieren.

  • Aufsicht: Die Europäische Wertpapier- und Marktaufsichtsbehörde (ESMA) und die Europäische Bankenaufsichtsbehörde (EBA) überwachen bestimmte Krypto-Token.

  • Stablecoins: Diese müssen zu 100 % durch Einlagen abgesichert sein, um Stabilität zu gewährleisten.

Die PSD2-Richtlinie verbessert den Verbraucherschutz bei digitalen Zahlungsdiensten:

  • Haftungsbegrenzung: Bei unautorisierten Zahlungen haftet der Nutzer maximal mit 50 Euro, wenn er nicht grob fahrlässig gehandelt hat.

  • Datenschutz: Anbieter wie PayPal müssen die Weitergabe von Daten offenlegen.

Was tun bei Problemen?

Wenn Sie Probleme mit PayPal, Trade Republic oder Krypto-Plattformen haben, gehen Sie wie folgt vor:

Kontaktaufnahme: Wenden Sie sich schriftlich an den Anbieter und setzen Sie eine Frist von zwei Wochen.

Beschwerde bei der Aufsicht: Bei ausbleibender Lösung können Sie sich an die BaFin (für Banken und Krypto) oder die Bundesbank-Schlichtungsstelle wenden.

Rechtliche Beratung: Rechtsanwalt Fritsch kann Ihre Ansprüche prüfen, z. B. bei Falschberatung oder unrechtmäßigen Kontosperrungen.

Fazit

Die digitale Finanzwelt bietet spannende Möglichkeiten, birgt aber auch erhebliche Risiken. Ob Sie PayPal für Krypto-Transaktionen, Trade Republic für Wertpapierhandel oder Kryptobörsen für Bitcoin-Investments nutzen – informieren Sie sich gründlich über Ihre Rechte und Risiken. Die neuen EU-Regulierungen wie MiCA und PSD2 stärken den Verbraucherschutz, doch Vorsicht und Eigenverantwortung bleiben entscheidend. Haben Sie Probleme mit einem Anbieter? Wenden Sie sich an die kanzlei Hafencity, um Ihre Ansprüche durchzusetzen.

Kontaktieren Sie uns: Unsere Kanzlei unterstützt Sie bei allen Fragen zu Kryptowährungen, FinTechs und digitalen Banken. Vereinbaren Sie noch heute einen Beratungstermin.